近年来，百万医疗险以其保额高、保费低、保障全面等特点成为健康险市场中的“网红产品”。而同为医疗险的“惠民保”，在保额与百万医疗险相近的同时，其保费更加低廉，投保门槛也更低。百万医疗险与“惠民保”呈现并驾齐驱的局面。

　　百万医疗险与“惠民保”各有千秋

　　百万医疗险的“高杠杆”是公认的，它具有三大优势。

• 　　保费低保额高  百万医疗险加上社保的完美配合，基本可以覆盖绝大部分因疾病产生的就医治疗费用。

• 　　不限疾病种类  打破了健康险的常态，除极个别责任免除项目，免赔额后均能100%报销。

• 　　不限社保用药  打破社保用药限制，价格高昂的特效药、进口药以及各种自费项目，都在报销范围。

　　它的不足之处主要体现在投保门槛。百万医疗险对被保险人的年龄、健康状况和职业均有一定限制。而“惠民保”几乎“零门槛”，对于投保人的年龄、职业等均无限制，只要有当地医疗保即可投保，不保既往症也相对较少。因此，体现出“普惠”特性。从这个意义上而言，“惠民保”的出现将保障百万医疗险覆盖不到的群体。因为“保费低、保额高、门槛宽”的特点有了“惠民”的美称。“惠民保”对家里上了年纪的老人或者因健康情况投保受限的人来说，的确是“福音”。

　　百万医疗险优势突出，“惠民保”为有益补充

　　百万医疗险具有其不可替代的优势。虽然保费比“惠民保”高，但提供的保险保障更为全面。百万医疗险的赔付不对社保目录内外的费用加以区分，对于被保险人自行承担的、符合保险条款规定的合理且必要的医疗费用，扣除免赔额后，在保险金额内均按照一定比例进行赔付，这其中既包括膳食费、护理费、药品费等医保内外的住院费用，也包括门诊手术及与特定治疗方法相关的治疗费用等，可报销费用范围远远超过“惠民保”。因此，从产品提供的保障范围来看，相较于“惠民保”，百万医疗险仍有其不可被替代的作用。

　　对消费者而言，“惠民保”将会是有益补充，其低门槛的投保条件可以让被百万医疗险拒保的群体从中获得较高额度的医疗保障。但“惠民保”本身的保障范围有限，百万医疗险或许是更为全面与优质的保障选择。

　　各领风骚服务分层市场

　　近来年，各大险企纷纷推出各自的百万医疗险产品，成为健康险保费收入的主要来源之一。另外，大多数百万医疗险产品附加有肿瘤特药等增值服务以及咨询康复等健康服务，也为各保险公司延长业务链、布局大健康产业提供了新的切入点，可以在中高端市场抢得“大蛋糕”。

　　随着中小险企业的崛起以及互联网保险公司的加入，产品同质化竞争日益严重，一二线城市中产群体对相关产品的需求已趋于饱和，布局下沉市场是行业发展新的突破口。而“惠民保”低保费、高保额的特点也更符合下沉市场目标客群的需求，由于其“普惠”性质，“惠民保”将有利于保险公司塑造良好的企业形象，对强化群众保险意识、普及保险知识起到一定的推动作用。

　　来源：津云